La inclusión en el sistema financiero es con cuentas de ahorro, pero no se usan

La inclusión financiera se ha convertido en un tema de agenda para el Gobierno, pero una vez que ya más de 70% de los colombianos tienen productos financieros y que tan solo un municipio no cuenta con presencia bancaria, los esfuerzos se vuelcan a incrementar el uso en un momento en el que las cuentas de ahorro inactivas ya son más que las que se están usando en el país.

Según el último informe de inclusión de Banca de las Oportunidades y la Superfinanciera, hoy en día hay 51,2 millones de cuentas de ahorro abiertas en el país, de las cuales, 51% no se utilizan.

“Lo que muestran las cifras es que por primera vez, más de la mitad de las cuentas de ahorro están inactivas. Los colombianos no están transando con ellas, sino que reciben el dinero y directamente hacen el retiro a efectivo”, explica el superintendente financiero, Gerardo Hernández.

Y esta idea la desarrolla la directora de Banca de las Oportunidades, Juliana Álvarez, quien asegura que “los casos que más se repiten es que la gente abre la cuenta solo para recibir el salario o para que el banco le pueda desembolsar el crédito, ya que son operaciones que obligatoriamente se tienen que hacer a través de estos productos. El problema es que ese dinero sale automáticamente de las cuentas”.

Este comportamiento es llamativo al tener en cuenta que en 2013, 1.872.482 colombianos accedieron al sistema financiero, de los cuales, 91% lo hizo a través de las cuentas de ahorro.

Con todo, otro dato importante es el del saldo que hay en estas cuentas. Según el reporte, al cierre de 2013 el monto total ascendía a $131,5 billones, lo que supone un crecimiento de 15,9% en el año. Esta cifra, por lo tanto, se concentraría en ese 49% de cuentas que hoy en día se están utilizando. Destacar además que 94% de estos productos cuenta actualmente con un saldo inferior a los $3 millones.

¿Pero cuáles son los frenos que hay para un mayor uso de los productos financieros?, sumado a la poca cultura de usar medios electrónicos, se encuentran otros factores del sistema que desincentivan su utilización.

“El sistema financiero tiene varias retos y barreras que enfrentar. Entre ellos, uno de los más importantes es la existencia del 4x1.000, un gravamen que va totalmente en contra de las operaciones financieras y limita el uso de los productos. No hay más que ver el aumento del uso del efectivo desde que entró en vigencia el impuesto”, señala María Mercedes Cuéllar, presidenta de Asobancaria.

Aún así, hay que resaltar que durante 2013, muchos más colombianos entraron al sistema financiero a través de las cuentas de ahorro. Según las cifras, 1,7 millones de personas accedieron el año pasado a través de esta modalidad, mientras que un año antes fueron 825.000.

Por detrás, las tarjetas de crédito introdujeron en el sistema 60.000, el crédito de consumo 55.000 y el microcrédito, 53.000.

En cuanto a la distribución, 80% de los clientes activos se concentran en ocho departamentos, mientras que por ingreso, 54% del uso se dio en clientes que ganan entre $500.000 y $1 millón.

alza en los puntos de acceso
En los últimos años, incrementar la cobertura de servicios financieros en el país fue la gran preocupación del sistema, lo que ha hecho que si bien en diciembre de 2012 eran 14 los municipios sin presencia, hoy este indicador llega a 99,9% del total, lo que supone que solo uno no tenga ninguna entidad en su territorio y otros dos, cuenten al menos con ONG’s financieras.

Y esto, como lo destacaron los que estuvieron presentes en el evento, se ha conseguido en gran parte gracias a la expansión de los puntos de contacto de las entidades financieras en el país.

Entre 2008 y 2013, los puntos de contacto han crecido 172,3% llegando a un total de 362.670, en 2013 el alza fue de 35,6%. De igual forma, hace unos años la proporción de puntos por cada 100.000 habitantes era de 3,7, mientras que hoy esa cifra ya llega a 17,8.

Con todo esto, el principal reto del sistema es incentivar el uso.

Asobancaria quiere segmentación para la tasa de usura
Durante la presentación del informe de inclusión financiera, María Mercedes Cuéllar, presidenta de Asobancaria, hizo referencia al limitante que supone establecer un tope para la tasa de interés que supone la usura y, en este sentido, pidió realizar un nuevo estudio que permita segmentar ese indicador máximo según el tipo de riesgo del cliente, lo que permitiría dar crédito a un mayor rango de la población en el país. Ante esto, Gerardo Hernández asegura que es algo que se estudiará, pero que hay que tener mucho cuidado, ya que cualquier modificación, impacta directamente en el bolsillo de los colombianos.

Las Opiniones

Juliana Álvarez
Directora de Banca de las Oportunidades
“Más de 51% de las cuentas de ahorro están inactivas y eso se da porque las personas solo las usan para recibir el dinero y automáticamente lo retira”.

María Mercedes Cuéllar
Presidenta de Asobancaria
“En los últimos años, el avance de la cobertura ha sido muy elevado gracias al aumento de los puntos de contacto con los clientes”.