Lo que debe saber del nuevo sistema pensional

El sistema pensional colombiano es complicado de entender. Esta situación no mejoró con la aprobación de la reforma pensional: a partir del 1 de julio de 2025, convivirá el nuevo sistema (Ley 2381 de 2024) con el viejo (Ley 100 de 1993, modificada por la Ley 797 de 2003). En esta columna intento resumir la situación para los diferentes grupos de trabajadores formales colombianos.

Lo primero que hay que saber es si usted va a tener las semanas que se requieren para hacer parte de la transición de la reforma pensional. De esta forma usted se puede quedar con las reglas del sistema actual (Ley 100 de1993). Para esto usted deberá haber cotizado a pensiones 750 semanas o más siendo mujer, o 900 semanas o más siendo hombre, antes del 1 de julio de 2025.

¿Cómo sabe uno eso? La forma más fácil es buscando el extracto más reciente que le envío su fondo de pensiones. Otra forma es entrando a la página web de su fondo de pensiones -aproveche para actualizar su información de contacto, por favor-, o llamando directamente a la línea de atención al cliente y preguntando por su historia laboral y el número de semanas cotizadas.

Si usted va a superar las semanas necesarias para hacer parte de la transición de la reforma pensional, la segunda pregunta es más fácil: ¿qué edad tiene? Esta pregunta es importante para saber si usted hace parte de la población que podrá utilizar la ventana de oportunidad de traslado.

Las mujeres con 47 años o más y los hombres con 52 años o más, o sea, los trabajadores que cumplen los requisitos para la transición y están a menos de 10 años de pensión podrán escoger si se quedan en el fondo (público o privado) en el que están o se cambian. La ley recientemente aprobada le abrió una posibilidad temporal a esta población para trasladarse, algo que estaba prohibido por la Ley 100. Estas personas podrán moverse del esquema público (Colpensiones) al privado (las AFP: Colfondos, Porvenir, Protección o Skandia), o viceversa.

Cada uno debe elegir lo que más le conviene, ¿cómo? (1) revisando que su historia laboral esté completa, (2) haciendo el proceso de doble asesoría, que es llamar al fondo en el que está y después al fondo al cual está considerando pasarse, para discutir cuáles serían sus condiciones de pensión; y (3) tomando una decisión sobre si trasladarse o no, y solicitándole a su fondo que lleve a cabo el traslado si es el caso. La ventana de oportunidad de traslado se cierra el 15 de julio de 2026, después de esa fecha, las mujeres mayores de 47 años y los hombres mayores de 52 ya no podrá trasladarse.

Si usted hace parte de la población en transición, pero tiene menos de 47 años siendo mujer, o tiene menos de 52 años siendo hombre, no se preocupe. A usted le aplican las condiciones de la ley pensional vigente (Ley 100 de 1993), y podrá solicitar la doble asesoría, tomar su decisión y presentar su solicitud de traslado si así lo decide, pero ojo: hasta antes de cumplir los 47 años siendo mujer, o los 52 años siendo hombre.

Ahora, ¿qué pasa si usted no clasifica a la transición? Esto es, ¿si usted no alcanza a cotizar 750 semanas siendo mujer o 900 semanas siendo hombre para el 1 de julio de 2025? Estos trabajadores quedan bajo el nuevo sistema (Ley 2183 de 2024), y todos estarán afiliados a Colpensiones, donde cotizarán por sus ingresos por debajo del umbral de 2,3 salarios mínimos mensuales (Smlmv), que definió la ley ($2.990.000 de 2024).

Si usted tiene ingresos mensuales por encima del umbral de 2,3 Smlmv, además, usted cotizará a pensiones por el excedente sobre el umbral en las Accai, las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual. Estas entidades, creadas por la nueva ley, están en proceso de reglamentación por el Gobierno. Los fondos de pensiones privados participarán para ser las primeras Accai, y continuar acompañando el futuro pensional de los trabajadores colombianos.

¿Qué debe hacer? Si usted no clasifica para la transición, usted deberá elegir en qué Accai quiere cotizar los ingresos por encima del umbral de 2,3 Smlmv antes del 16 de enero de 2025. Para hacer esta elección es necesario que el Gobierno primero produzca la reglamentación. Si por alguna razón usted no elige una Accai en el plazo determinado por la ley, se le asignará una de forma aleatoria, que usted podrá cambiar en el futuro, de acuerdo con la reglamentación que se expida para ese proceso.

¿Qué más deben saber los jóvenes trabajadores colombianos? El nuevo sistema pensional reduce de forma muy importante los subsidios que reciben las pensiones medias y altas del actual esquema público. Bajo las nuevas reglas, la única forma de tener una pensión que se asemeje a los ingresos que van a tener al final de su vida laboral es ahorrar, ahorrar y ahorrar.

Hay que ahorrar mucho más que las generaciones anteriores, en fondos de pensiones voluntarios o en otros mecanismos de ahorro de largo plazo. También deben saber que ahorrar paga: la rentabilidad del ahorro pensional que han ofrecido los fondos de pensiones privados en los últimos 20 años supera el 6% real anual. Los fondos de pensiones continuaremos del lado de los trabajadores colombianos, para ofrecerles los vehículos de ahorro de largo plazo que les permita tener el futuro con el que todos soñamos.