El efectivo, lejos de desaparecer

Durante los últimos años, el comportamiento del consumo, la forma de adquirir bienes, productos y servicios, y la modalidad de realizar transacciones han presentado importantes variaciones como resultado de la crisis sanitaria, las medidas de mitigación y los planes de adaptación. Sin embargo, y a pesar del incremento de la digitalización de los pagos, un estudio de la Federación Nacional de Comerciales (Fenalco) con apoyo de Fedeseguridad, entidad a la cual pertenece Prosegur, señaló que el dinero en efectivo continúa siendo el principal medio transaccional para muchos sectores económicos.

De acuerdo con el gremio, solo en los puntos de tenderos 73,3% de los pagos se realiza con dinero en efectivo, lo que es de gran importancia si se tiene en cuenta que cerca de 50% de las compras de bienes de consumo básico se realizan a través del canal tradicional, que en esencia está conformado por las tiendas de barrio. Esto supone que existe una importante circulación de recursos en efectivo en el mercado.

En relación con la circulación del papel moneda, vale destacar que el informe sobre efectivo y pagos electrónicos en pandemia del Banco de la República indica que la relación efectivo / PIB evidenció un crecimiento promedio positivo de 6,1% en los últimos 10 años. Por otra parte, Fenalco señala que, para el sector comercio, el papel moneda también cumple una función esencial durante períodos de reactivación económica, pues permite reducir la brecha en los pagos entre usuarios digitales y no digitales.

Según el informe del Banco de la República, los altos costos de las tarjetas son una barrera importante en la adopción de estos canales de pago. En efecto, solo un tercio de los comercios encuestados considera que operar con tarjetas es menos costoso que operar en efectivo. El estudio también indica que las tarjetas débito y crédito son 2,7 veces más costosas que el efectivo, y sus costos son relativamente mayores en el caso de los micro comercios. Esto se debe principalmente a que las comisiones representan más de dos terceras partes de sus costos de procesamiento y a que las comisiones cobradas actualmente por la industria se encuentran por encima de los niveles considerados como óptimos para el bienestar de los usuarios.

Por esta razón, más de 60% de los comercios que aceptan otros instrumentos de pago adoptan estrategias como descuentos en efectivo y montos mínimos o sobrecargos por pagos con tarjeta para que se les pague en efectivo, lo cual contribuye a que su uso siga vigente y lejos de desaparecer.

Más allá del avance en medios de pago digitales, es importante reconocer la importancia del uso del efectivo. Este medio de pago constituye un factor de progreso, pues no solo resulta clave para la reactivación económica, sino que impulsa la inclusión financiera de los ciudadanos que no pueden acceder a otros medios de pago o prefieren utilizar efectivo. Teniendo en cuenta que estos últimos corresponden a cerca de 80% de la población colombiana, es claro que este medio puede y debe coexistir con los digitales.