La nueva agenda de inclusión financiera en Colombia

El Reporte de Inclusión Financiera (RIF) 2023 de Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia muestra que la tarea en acceso a servicios financieros está hecha, con 94,6% de los adultos con productos financieros. Este indicador casi universal refleja los avances en accesibilidad de productos transaccionales y en la capilaridad del sistema financiero.

En 2023, 30,8 millones de adultos tenían cuenta de ahorro y 27,5 millones depósitos de bajo monto, asociados con monederos digitales, consolidan su crecimiento, con 4,1 millones usuarios nuevos frente a 2022. Además, las transacciones financieras, que han venido creciendo, son cada vez más digitales: pasando de 23% a 63% del transacciones totales en cuatro años.

Como factores habilitantes de estos avances, se destacan el crecimiento de las redes de cash-in y cash-out de corresponsales y la promoción de un ecosistema de pagos inmediatos e interoperables, liderada por el Banco de la República. Por un lado, en 2023, se registraron 570.000 contratos de corresponsalía.

Según un estudio de Cgap y Banca de las Oportunidades, la distancia mediana al corresponsal más cercano es menos de un kilómetro (km) en gran parte del país y 94% de la población reside en un radio de menos de cinco km. Por el otro, se han venido desplegando soluciones de pagos interoperables P2P y P2C como las transferencias inmediatas y los códigos QR interoperables, además del crecimiento de datáfonos con la entrada de nuevos proveedores.

El RIF evidencia también tareas pendientes, como las brechas persistentes entre geografías, regiones y sexos, la poca diversificación de productos financieros y la poca o mixta evidencia del cuándo, para quiénes y en qué contextos los servicios financieros crean bienestar.

En cuanto a las brechas, el acceso a depósitos en las ciudades y aglomeraciones supera en 30 pp las áreas rurales, mientras que departamentos como Guainía, Vichada y Vaupés, caracterizados por su poca densidad geográfica, alta dispersión geográfica y preponderancia de etinas, todavía registran indicadores por debajo de 50%. Por su parte, las brechas entre hombres y mujeres es de 7 pp a favor de los hombres. En cuanto a la diversificación del portafolio de productos financieros, los créditos y los seguros continúan rezagados. La penetración del crédito, que no alcanza niveles prepandemia, cayó entre 2022 y 2023, ubicándose en 35,3% de adultos con crédito vigente, en un entorno de política monetaria contractiva y deterioro de cartera.

De cara a estos retos, Banca de las Oportunidades viene trabajando en la construcción de una nueva agenda de inclusión financiera que incorpore, desde un enfoque diferencial, tres frentes:

1. Nuevas mediciones de inclusión trascendiendo del acceso y disponibilidad de productos financieros a métricas diferenciales de uso, calidad y bienestar. Nos enfocaremos en comprender el impacto de los productos en salud financiera y bienestar general.

2. Nuevos productos basados en innovación y datos, para atender las necesidades de la población desatendida o subatendida. En innovación, acompañaremos la promoción de fintech inclusivas, soluciones “figital” y finanzas embebidas. En el marco de la agenda de open data, buscaremos la promoción de productos basados en datos alternativos, mediante la generación de capacidades de uso y consumo de datos, para nivelar la cancha entre los distintos jugadores, así como para probar el poder de los datos del sector financiero, real y público.

3. Nuevos servicios financieros verdes inclusivos que contribuyen a los hogares de bajos ingresos y mipymes, que se verán desproporcionalmente afectados por el cambio climático, a facilitar la transición justa hacia una economía baja en carbono y prepararse y adaptarse a los eventos climáticos, como una palanca clave para la generación de bienestar general.