Planeación y ahorro son los principios para sacarle provecho a bajos recursos

Aunque se podría pensar que a una persona que recibe el salario mínimo en Colombia le será difícil avanzar financieramente, debe tener en cuenta que hay varias prácticas y productos en el mercado mediante los cuales le puede sacar provecho a este ingreso básico.

En este sentido, los principios fundamentales que se recomienda seguir son realizar una planeación detallada con el dinero que se tiene disponible y en la medida de lo posible, destinar parte de los ingresos para el ahorro.

De acuerdo con Luis Francisco Cubillos, director del programa de administración de empresas de la Universidad del Rosario, el primer paso es crear un presupuesto. “Se debe planificar muy bien los compromisos por medio de un presupuesto detallado y así, orientar los recursos en primer lugar a las obligaciones de primer nivel como vivienda, alimentación, vestuario, salud y educación. Aunque la capacidad es limitada, las obligaciones son la primera meta a cubrir”.

En este proceso, como explicó Munir Jalil, economista jefe de Citibank, “es importante tener en cuenta el flujo de capital que se va a tener a lo largo del año y enfrentarlo con los gastos que se espere tener en las distintas épocas. En este sentido, temporada escolar, Navidad u otros periodos de gasto es lo primero que tiene que entrar en la planeación”.

Una vez que se ha realizado el presupuesto, el siguiente paso es el ahorro. Según María Clara Hoyos, presidenta de Asomicrofinanzas, esta práctica permite avanzar en sus finanzas. “Es fundamental ponerse una meta de ahorro mensual o quincenal y sobre todo, no tener la tentación de gastarlo. Con esto, por muy poco que sea el monto, tener ese flujo pueden dar para muchas cosas entre las personas de menos recursos del país”.

Ahora que ya tiene un presupuesto es el momento de conocer las opciones disponibles para realizar su ahorro. De acuerdo con los expertos, cobrar el salario mínimo supone tener un trabajo formal, lo que abre opciones como el ahorro a través del fondo de empleados, cuentas de ahorro programado en las que el dinero se ingresa automáticamente o las cuentas voluntarias, en las que con destinar $15.000 o $20.000 a la quincena o mes, puede ayudarle a alcanzar objetivos.

Tal como muestran los datos de Banca de las Oportunidades, el 94% de las cuentas de ahorros que hay en el país son de personas con menos de cinco salarios mínimos, sin embargo, este segmento suma tan solo 5,7% del saldo en estos productos en el país.

Pero no todo es ahorro, la población que está cobrando un salario mínimo también puede tener productos para financiarse, siempre y cuando tenga capacidad necesaria para endeudarse, algo que se logra después de realizar un ahorro planificado y de mantener el presupuesto.

En este sentido, Hoyos aseguró que las opciones que cuentan con la menor tasa de interés para financiarse son los créditos a través de las casas de compensación o los de libranza que ofertan tanto los bancos comerciales como las entidades microfinancieras.

Para entrar a endeudarse con el sistema financiero, hay varias consideraciones a tener en cuenta. Como afirmó Jalil, “en los últimos tres años se ha incrementado la oferta de productos para la población con menores recursos, que van desde un crédito de libre inversión a tarjetas de crédito de bancos y de empresas retail, sin embargo, con cualquier opción el cupo no debería ser más de 30% de sus ingresos”.

Este tipo de financiación es positivo ya que genera cultura para el pago, pero según los expertos es peligroso, porque los que cuentan con menores recursos no tienen tan desarrollada la cultura financiera y no siempre se tienen presentes los costos derivados de estos productos.

Exequias toman fuerza
Otro producto financiero relevante en el sector son los seguros, un mecanismos de prevención de riesgos que todavía hoy sigue sin despegar en el país, ya que la penetración de estos productos está en torno a 2,3% del PIB.

Sin embargo, las personas que cobran hasta un salario mínimo han ido entrando cada vez más a contratar este tipo de servicios financieros.

De acuerdo con Banca de las Oportunidades, actualmente este segmento cuenta con e 93% de los seguros de accidentes personales en el país, así como 14% de vida individual, 16% de pólizas voluntarias del hogar y 5% de sustracción. Igualmente, estas personas tienen 4% de los seguros de exequias, una cobertura que según Asomicrofinanzas, es la que más impulso está tomando.

En definitiva, es cierto que para algunos, un salario mínimo puede parecer un monto insuficiente, pero con disciplina y planeación, puede dar para mucho.

Aproveche las promociones del sistema financiero
Uno de los principales atractivos que ofrecen las entidades para las personas de más bajos recursos es el tema de los descuentos y sorteos que realizan con el uso de los productos financieros, un aspecto que puede ayudar en gran medida en el presupuesto de las familias con menores ingresos. En este sentido, tal como dijo José Alejandro Guerrero, presidente del WWB, “un aspecto muy positivo es del que se pueden beneficiar los clientes son las promociones como la nuestra, que por cada $100.000 que se tengan ahorrados, hacemos un sorteo de $500.000 diarios, un monto muy relevante para nuestros clientes”.

Las opiniones

María Clara Hoyos
Presidente de asomicrofinanzas
“Las cuentas de ahorro para las personas con menos recursos no tienen costos adicionales por manejo, lo que se convierte en un producto muy interesante para el segmento”.

Munir Jalil
Economista jefe de Citibank
“Lo principal que se tiene que tener es disciplina, ya que así a pesar de tener bajos ingresos se puede crear un plan de ahorro y presupuestar los gastos diarios y mensuales”.

Luis Francisco Cubillos
Dtor administración de empresas - U. del rosario
“Para estos segmentos de la población, las posibilidades de realizar ahorros programados son alternativas interesantes y que les permiten acceder a programas de financiación”.

José Alejandro Guerrero
Presidente de banco WWB
“Nosotros realizamos un sorteo entre nuestros clientes por llegar a $100.000 ahorrados, con lo que pueden ganar $500.000, un monto relevante para este segmento”.