La barrera de la usura

El acceso al crédito formal es el principal reto de inclusión financiera que tiene Colombia. Aunque recientemente un informe de Banca de las Oportunidades y TransUnion reveló que la inclusión crediticia de los adultos en nuestro país es de 51%, aún estamos lejos de la meta que la industria bancaria se planteó, que es llegar a niveles entre 70% y 75% a finales de esta década. Nos hemos propuesto -de aquí a 2030- que cerca de 10 millones de adultos puedan contar con un crédito.

ARTÍCULO RELACIONADO

"El crédito de consumo es más que un mecanismo de financiamiento, transforma vidas"

Teniendo en mente este mayúsculo reto, pues el tramo que falta para cumplir la meta es el más inclinado y difícil de alcanzar, resulta necesario revisar las barreras que impiden que más personas accedan a un crédito formal.

Una de las limitaciones más materiales es la tasa de usura que, aunque fue introducida con un propósito loable en la legislación colombiana para proteger a los consumidores financieros de tasas de interés abusivas, en la práctica está afectando a las personas más vulnerables.

Estas personas, precisamente, son las que tienen los mayores niveles de riesgo, pues no cuentan con historial crediticio o no tienen una fuente estable de ingreso. De hecho, es tan alto el riesgo que la tasa de interés que lo compensaría es superior al límite de usura, hoy en 25%, por lo que no pueden acceder a crédito formal y se ven obligados a recurrir al “gota a gota”.

Allí, en el mercado informal del “paga diario”, las tasas de interés superan fácilmente 700% efectivo anual y las condiciones de cobro son abiertamente abusivas.

De hecho, un reciente estudio de Fedesarrollo ratifica los efectos nocivos de la política de usura en Colombia: reducciones de esta tasa disminuyen la probabilidad de que las personas con mayor riesgo accedan a crédito, ocasionan un menor crecimiento de la cartera de consumo y afectan el crecimiento del PIB por cuenta de un menor consumo de los hogares.

Lo anterior tiene aún más relevancia con la fuerte caída de 22 puntos porcentuales que ha tenido la tasa de usura desde 2023, debido a la política monetaria menos restrictiva del Banco de la República y a algunos cambios metodológicos en el cálculo de las tasas promedio del mercado.

Se estima que, desde entonces, entre 1,5 y 2 millones de adultos han sido excluidos del crédito formal, pues no pueden acceder a productos como tarjetas de crédito.

La banca ha propuesto una solución estructural a esta problemática. Actualmente, la usura utiliza el promedio de todas las tasas de interés de créditos de consumo y créditos comerciales, lo que impide reflejar con precisión las diferencias de riesgo entre estos segmentos.

Separar estas modalidades, definiendo por aparte una usura para consumo y tarjetas de créditos, otra usura para comercial Mipyme y otra para comercial gran empresa permitiría que las entidades financieras ajusten mejor sus productos a cada perfil de prestatario, facilitando el acceso al crédito de las personas más vulnerables.

Derribar esta barrera es imprescindible para aumentar la inclusión crediticia e incrementar el bienestar económico de los colombianos.