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¿Ha pensado en hipotecar su casa para salir de una deuda? Si este es su caso, es importante que conozca cómo funcionan las hipotecas y en qué casos se deben utilizar, pues está en juego su patrimonio representado en la vivienda.
Las hipotecas se realizan o se constituyen como una garantía real para respaldar una deuda, tomándola vivienda sea esta, una casa, un apartamento o una finca, como respaldo.
Según los expertos existen dos situaciones para que se hace uso de esta. La primera, es cuando usted piensa realizar un crédito que supera su capacidad de endeudamiento y no se tiene la certeza de que la deuda será pagada, y la segunda, se presenta cuando hace un préstamo hipotecario, este por naturaleza toma el predio como garantía de pago de la deuda sea para vivienda usada o nueva.
Los analista explican que esta garantía que toma como contrapartida la propia vivienda, es lo que explica que el tipo de interés sea más bajo frente a los préstamos generales o personales que existen en el mercado. Dejando claro que las entidades financieras pueden prestar hasta el 70% del valor de la propiedad y el 30% restante debe ser pagado en efectivo por parte del cliente.
Sin embargo, aseguran que los bancos ya están autorizados para hacer préstamos hasta de 80% de financiación, calculando que el valor de la cuota del crédito hipotecario debe ser alrededor de 30% de los ingresos mensuales del cliente.
Así cómo lo explica María Claudia Rodríguez, especialista en finanzas de la Universidad Eafit, la tasa de interés del mercado actual es de 1% mensual para la adquisición de este servicio en cualquier entidad bancaria, teniendo en cuenta que a las personas que compren vivienda se les aplicará el subsidio que ofrece el gobierno durante los primeros siete años.
Además, algunas entidades como Bancolombia, le ofrecen a sus clientes una serie de puntos que se aplican por debajo de la tasa de interés actual, lo que quiere decir que hay un descuento a la tasa de interés, “si la tasa es de 1%, se le aplican 3 puntos por debajo de la tasa establecida, un excelente beneficio y servicio por parte de la entidad ya que el cliente quedará pagando una tasa de interés mensual de 0,07%”, dijo.
Para acceder a un crédito de vivienda deberá tener un ingreso mínimo que le permita poder endeudarse. “Las entidades bancarias ofrecen créditos para todo tipo de clientes con ingresos mínimos de $800.000 como empleados, empleados independientes y profesionales. Estos son de fácil adquisición ya que la garantía real es la vivienda. Además de esto, las entidades manejan dos tipos de líneas hipotecarias como la cuota fija en pesos y la línea UVR que es la unidad de valor real”, agregó Rodríguez.
El riesgo para el banco es que el cliente se cuelguen en las cuotas mensuales y le toque quedarse con la vivienda, por lo cual según Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de los Andes, el banco procurara buscar una reestructuración que le permita a los clientes ponerse al día, en caso de que esto no sea así, en última instancia, iniciara un proceso jurídico para quedarse con el bien, aunque este último no es lo que persigue la entidad de crédito.
Según el consolidado realizado por la Superintendencia Financiera a mayo de 2013, el banco Bbva con $293.799 millones desembolsados en créditos de vivienda no VIS, es el líder del sector, seguido por Davivienda con $190.233 millones y Bancolombia con $188.649 millones.
Por su parte, el banco Colpatria colocó $109.277 millones, y para completar el top 5 entran el banco Caja Social con $84.070 millones y el Banco de Bogotá con $52.400 millones.
Recuerde que si hace uso de este servicio, debe cumplir con las cuotas establecidas, así evitará reportes negativos o peor aún, la pérdida de su bien inmueble. Además, tenga en cuenta que las entidades financieras no deben cobrarle por prepagar su crédito antes del tiempo estipulado en el contrato, lo que se convierte en un gran beneficio para el usuario.
El plazo de los créditos hipotecarios suele ser de 20 años, razón por la cual es importante que tenga una estabilidad financiera para poder mantener la deuda, de lo contrario la recomendación de los expertos es mirar otras opciones o si llega a presentarse el caso rehipoteca de la vivienda de manera responsable.
Factores a tener en cuenta cuando haga efectiva la hipoteca
Toda hipoteca debe estar constituida mediante escritura pública, certificado de tradición y libertad, y si es el caso, tanto la hipoteca como el contrato principal, se pueden hacer en la misma escritura, pues así lo establece el artículo 2434 del código civil Colombiano.
El cumplir con estos tramites legales le ayudan a facilitar la rehipoteca en el caso de ser necesario, siempre y cuando, el cliente haya disminuido la deuda 20% del préstamo adquirido en un tiempo menor a 20 años.
La opinión
María Claudia Rodríguez
especialista en finanzas de la universidad eafit
“La hipoteca debe administrarse muy bien, porque si el cliente incumple, la entidad pasaría a ser el titular del inmueble”.
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