Este jueves 16 de enero vence plazo para seleccionar su Accai para administrar ahorro
LABORAL

Las 30 claves que debe tener en cuenta para escoger la Accai de su ahorro pensional

martes, 14 de enero de 2025

Este jueves 16 de enero vence plazo para seleccionar su Accai para administrar ahorro

Foto: Gráfico LR

Este jueves vence el plazo máximo para escoger una administradora del extra de su ahorro. Esto es todo lo que debe saber

El próximo jueves 16 de enero se vence el plazo para escoger la Administradora del Componente Complementario de Ahorro Individual, Accai, de su preferencia, en lo que será un paso clave antes de la entrada en funcionamiento del nuevo sistema pensional.

Vale recordar que con este nuevo esquema todos los ciudadanos cotizarán en Colpensiones, la entidad del Estado, hasta por 2,3 salarios mínimos, que a precios de este año equivale a poco más de $3,2 millones.

Andrés Velasco, presidente de Asofondos, ofreció más detalles sobre cuáles son los puntos claves que debe tomar en cuenta a la hora de escoger un Accai antes del plazo máximo.

¿Quiénes tienen que tomar una decisión esta semana?

Las personas a las cuales les aplica la reforma pensional, Esto es, a las personas que no entran en la transición, es decir, los hombres que no alcanzarán a cotizar las 900 semanas antes del 1 de julio de este año, y las mujeres que no alcanzarán 750 semanas.

¿Cuál es el límite de las personas en su ingreso para tomar esta decisión?

Son 2,3 salarios mínimos que equivalen a $3.274.050. Si usted gana mas de eso necesita escoger un Accai, que es donde va a cotizar el exceso de ese monto.

¿Qué pasa si se escoge un Accai y se arrepiente? ¿Cuál es el tiempo para estar en un Accai?

Seis meses y después puede cambiar.

¿Colpensiones puede convertirse en un Accai?

Correcto, se puede hacer. Todavía no tiene la licencia.

¿Es posible que Colpensiones, hacia el final del año, tenga más de 95% de las pensiones?

Como va a funcionar es que entre las Accai habilitadas por la Superintendencia Financiera al 28 de febrero se va a distribuir toda la población para empezar a cotizar en esas Accai el 1 de julio. Pero esto es una elección individual de cada colombiano, donde van a buscar la rentabilidad que va a complementar sus pensiones hacia el futuro.

El ahorro individual se va a convertir en una parte esencial de las pensiones hacia el futuro.

¿Cuál será la rentabilidad de las Accai?

No tienen reglamentación sobre rentabilidad mínima. Cada Accai competirá por atraer afiliados a través de la rentabilidad que ofrezcan en los fondos en los que decidan invertir esos recursos.

¿Cuáles otra Accai esperan por aprobación?

Hasta ahora tenemos conocimiento de que la Superintendencia Financiera recibió la solicitud para ser Accai de los cuatro fondos pensionales: Colfondo, Skandia, Porvenir y Protección. Están habilitadas para solicitar esa licencia fiducias, corredores de bolsa y de seguros, pero hasta ahora no tenemos conocimiento en firme de una solicitud.

¿Qué pasa si una persona no escoge su Accai?

Si usted no elige Accai antes del jueves a la medianoche, que es la fecha que estableció la ley, esas personas se vincularán aleatoriamente a través del Gobierno entre las Accai habilitadas al 28 de febrero. Seis meses después, usted tomará la decisión sobre si quiere cambiarse.

¿Si ya estoy en un fondo privado, toca volver a inscribirse?

Puede confirmar la relación con la AFP o cambiarla, haciendo el procedimiento de entrando en la página web de los fondos y complementando el formulario.

Las personas que tienen que definir su Accai mas rápido son las que están en Colpensiones que no tienen relación con ningún fondo porque si no eligen, serán seleccionadas aleatoriamente.

Si me faltan dos años para pensionarme, ¿debo buscar un Accai?

Muy probablemente, este caso ya cumple con las semanas de transición. Hay que revisar muy bien la historia laboral. Si es un hombre, si tiene más de 900 semanas cotizadas; o si es una mujer y tiene más de 750 semanas cotizadas, no le aplica este tema de tener que elegir Accai, porque se quedaría esa persona con las reglas de la Ley 100, en la que básicamente elige entre Colpensiones y los fondos privados.

¿Qué pasa si una persona alcanza las 750 semanas en junio, antes de la entrada en vigor?

No es necesario que elija Accai porque va a entrar dentro de la transición. Recordemos que las semanas para estar en la transición y quedarse con las reglas de la Ley 100 se pueden cumplir hasta el próximo 1 de julio de 2025. Entonces si la persona cumple 750 semanas antes de esa fecha, pues va a quedar en la transición y no le corresponde elegir Accai.

¿Con qué criterio selecciono un Accai?

Los elementos que tienen los colombianos para elegir es la confianza que generan las entidades. Un poco es entender dónde estaría depositando su ahorro de largo plazo y entender las condiciones de los activos que esos fondos ofrecen a los colombianos. Hay tres características que uno puede ver, una es la rentabilidad por supuesto, entonces pueden analizar la rentabilidad promedio.

También hay que ver cuál ha sido la historia de esos fondos en la administración de fondos de pensiones; cuál ha sido el riesgo realmente el riesgo en el en el en el contexto colombiano está muy acotado porque tenemos unas entidades muy reguladas, pero pues hay elementos interesantes de cumplimiento de estándares internacionales.

El tercer tema es la liquidez. La reforma pensional establece que las inversiones van a tener una, una forma de inversión que es generacional, lo que quiere decir que los fondos van a tener que invertir estos recursos en instrumentos de más riesgo y más rentabilidad al principio de la vida laboral de las personas y después van a ir reduciendo el riesgo y la rentabilidad hacia el final de la vida laboral para garantizar que las pensiones alcancen el mayor valor. Entonces esas características de las inversiones se van a dar a conocer por por estos fondos y son los elementos que tenemos los colombianos para elegir Accai.

¿Todas las Accai representan la misma rentabilidad?

No necesariamente la misma rentabilidad, se diferencian en portafolios e instrumentos de inversión. Si uno tiene la capacidad de hacer el análisis, puede tomar una decisión más informada. Las Accai que hasta el momento están habilitadas son los mismos fondos de pensiones con largas experiencias en el país.

¿Si la Accai presenta rentabilidad negativa pierdo el valor de mi ahorro?

El ahorro pensional sufre las variaciones del mercado y al final es sujeto a ello y a los perfiles que hacen las administradoras. La rentabilidad promedio ha sido de 7% en los últimos años. La realidad es que el ahorro pensional de largo plazo es un buen negocio para los colombianos y tendría que seguir siendo así.

¿Qué cambia ahora con el nuevo modelo del sistema pensional enfocado en Colpensiones?

Hay que invertir estos recursos que le garanticen a los afiliados el complemento de su pensión. El nuevo esquema implica que las administradoras tengan dos licencias, una AFP, que es donde los colombianos han confiado en el pasado. A partir del 1 de julio, con esta licencia, las administradoras seguirán administrando estos saldos acumulados que suman cerca de $500 billones. Esos recursos se trasladarán a Colpensiones solo cuando las personas cumplan su edad pensional para estructurar el componente complementario.

Además, desde el 1 de julio, las administradoras, con la licencia Accai, comenzarán a recibir las cotizaciones de los casi dos millones de colombianos que ganan por encima de dos salarios mínimos y van a constituir un nuevo portafolio de cuentas generacionales.

El volumen de inversiones todavía sigue siendo muy grande por la existencia de los saldos de los colombianos y, en la medida en que en que las personas se van pensionando, los otros van acumulando en semanas cotizadas, tal que las inversiones se pueden buscar en portafolios diversificados y que garanticen la rentabilidad y el riesgo que los colombianos trabajadores formales quieren tener.

¿Quién responde si la Accai invierte mal?

Hay que hacer una, una una debida diligencia por parte del colombiano. El trabajador colombiano tiene que revisar su extracto, tiene que revisar el portafolio y puede tomar decisión de cambiarse de Accai y si no está satisfecho con algunos de los elementos de las inversiones.

¿Cómo es el régimen de transición?

Aplica, para los hombres que completarán o completaron 900 semanas cotizadas antes del 1 de julio de este año y las mujeres que completarán o completaron 750 cincuenta semanas cotizadas antes esa fecha. A ellos no es afecta.

¿Hay algún límite de edad?

Ninguno, la reforma no lo contempló para la transición.

¿De cuánto es lo que están considerando las Accai? ¿Cuánto corresponderán?

Las cotizaciones anuales en Colombia son más o menos 3% del PIB, que de esos de esos $2.000 billones. El 10% sería de 200 billones, mientras que 1% son 20 billones. Estamos hablando de más o menos $60 billones de pesos de cotizaciones anuales. Entre 10% y 20% de eso va a ser cotizaciones, digamos, por encima de 2,3 salarios mínimos. Estamos hablando de entre 10% y 15% de los afiliados al sistema pensional colombiano, que potencialmente son 20 millones de colombianos.

¿Que pasa si una persona tiene más de 65 años, pero todavía no cumplen las semanas pero está trabajando? ¿Debe escoger Accai?

Sí, recordemos que en Colombia con el nuevo sistema pensional, existe el pilar semi contributivo. Entonces a esa persona, el consejo sería que sí busque Accai porque usted sigue cotizando, sigue ahorrando, acumula semanas,. Cuando usted decida retirarse, lo que va a hacer es que si está en condición de pobreza, o vulnerabilidad es elegible para el Pilar Solidario, que es esta transferencia del Gobierno de $230.000 mensuales y se le devolverían sus saldos corregidos por la inflación.

Si no está en condición de pobreza o vulnerabilidad, se le devuelven sus saldos con una rentabilidad de 3% más un subsidio que entregará el Gobierno Nacional. Recordamos que el nuevo sistema pensional es de pilares y las personas que no alcanzan las semanas suficientes para pensionarse entran en el régimen semicontributivo.

¿Qué pasan con los informales en el tema de las Accai?

La invitación es a que se formalicen, soñar con un futuro pensional es viable en Colombia. Tenemos un esquema que que que pase o no pase la revisión constitucional de la ley tiene factores interesantes para los colombianos, para que tengan unas rentas con las cuales poder vivir en su vejez.

¿Qué deben hacer los independientes con ingresos variables?

Inscribirse en un Accai porque si usted en algún mes tiene ingresos por encima de 2, 3 salarios mínimos, la cotización se hace de la misma forma. Si usted es independiente, entra al operador de la Pila y hace su cotización sobre 16% de su ingreso y automáticamente el sistema manda con pensiones lo que le corresponde.

¿Cómo y cuándo las Accai devuelven los saldos?

Cuando las personas llegan a edad pensional y se quieran pensionar habiendo cumplido las semanas necesarias, lo que va a pasar es lo siguiente. Supongamos una persona que cotiza por encima de 2,3 salarios mínimos tendrá una pensión base de Colpensiones, más o menos es 65% o 70%, de esas 2,3 salarios mínimos y se va a acumular todo lo cotizado tanto antes de la, de la entrada en vigencia de esta ley como después en las cuentas de ahorro individual.

Entonces, se va a tomar todo lo que tienen en las AFP por encima de 2,3 salarios mínimos y todo lo que tienen en las Accai, y se va a generar una bolsa y con esa bolsa va a estructurar una renta vitalicia que va a complementar la pensión básica que va a recibir de Colpensiones.

Los recursos ahorrados en los fondos privados van a permanecer en los fondos privados, tanto aquellos históricos como los que se empiezan a acumular a partir del 1 de julio en esa Accai hasta que la persona se pensiona y en ese momento se va, se va a transferir esos recursos y el único pagador de la pensión va a ser Colpensiones.

Si estoy cotizando en Colpensiones, pero me hacen falta dos años para pensionarme, ¿tengo que conseguir un Accai?

No, entra al régimen de transición,

¿Qué pasa con el dinero cotizado en un Accai si llego a fallecer?

Hay una pensión de sobrevivencia. Si, tiene un cónyuge o si tiene hijos menores de 18 años o hijos estudiantes, su pensión se garantiza. Lo importante es, digamos, haber cotizado las últimas 50 semanas. Las reglas son similares a las de la Ley 100.. Ahora el componente complementario depende de lo que esa persona haya acumulado en los, en el régimen privado.

¿Y si no tuvo hijos o cónyuge?

El dinero entra a financiera el resto del sistema pensional.

¿Qué pasa si una persona está en un fondo privado? ¿Se puede cambiar a Colpensiones?

Si, la ventana oportunidad de traslado que se le ofrece a las personas que cumplen con las semanas para estar en la transición está abierta hasta el próximo 16 de julio del año 2026. Recordemos que en la Ley 100 se prohíbe a cambiarse cuando faltan menos de 10 años. En este momento, todos los hombres mayores de 52 y las mujeres mayores de 47 se pueden trasladarse, pueden cambiar de fondo, cambiar de esquema.

¿Qué deben hacer? El proceso de doble asesoría. Ya más de 70.000 colombianos lo han hecho. Hay más de 33.000 traslados perfeccionados. Hay 1.000 personas que están en el trámite porque después de la doble asesoría, los colombianos pues piden el traslado y lo han pedido más o menos 33.000 personas. Por otro lado, a 80% de los colombianos conviene trasladarse a los fondos privados porque pueden pensionarse cotizando tres años menos con 1.150 semanas.

¿Qué pasa si una persona está en un fondo pero se fue al exterior y no volvió a cotizar? ¿Debe elegir un Accai?

Si se fue al exterior y dejó de cotizar, muy probablemente no entra dentro del régimen de transición. Elija su Accai y desde afuera, desde el resto del mundo, usted puede continuar cotizando. De hecho, puede cotizar solamente a pensiones, no necesita cotizar a salud y puede completar sus semanas y buscar un futuro pensional.

¿Cómo reactivan su actividad pensional estas personas que emigraron y no volvieron a cotizar?

Contacten a su fondo de pensiones, estudien su historia laboral, revísenla y hablen con el planeador financiero de su fondo. Ellos les van a dar asesoría, les van a dar la respuesta para el mejor caso. Muy probablemente convenga completar las semanas. En otros conviene si los ahorros son suficientes y ya dan para una pensión mínima, acceder a pensión mínima. Contacten a su fondo de pensiones a través de la página web, a través de un correo electrónico. Revisen la historia laboral y pónganse al día de para tomar decisiones en este tema.

Hay un caso de un hombre con 850 semanas cotizadas en Porvenir y tres años y medio con el fondo del magisterio, con eso completa las 900 semanas. ¿Qué debe hacer para seguir con el régimen anterior?

Hay que corroborar que todas esas semanas aparecen en la historia laboral. Una vez aparece en la historia laboral, esa persona está en la transición, ¿Cómo se hace eso? Llamando al administrador de fondos de pensiones en el que está, al que ha aportado y llamando por supuesto también al, al fondo excepcional, para unir esas historias laborales y que se hagan las modificaciones para que ya quede en firme su pertenencia a la transición.

¿Qué pasa si se cae la reforma pensional tras su revisión en la Corte Constitucional?

Solamente vamos a empezar a cotizar en las Accai a partir del 1 de julio del año 2025. La decisión de la Corte Constitucional será muy probablemente en los meses de febrero o marzo de este año. Eso es lo que estamos previendo. Entonces habrá tiempo para para saber cuál es esa decisión y cómo cambie el panorama con respecto a las Accai.

¿Qué pasa con los regímenes especiales como los de maestros y de fuerzas militares?

Todas estas noticias son del régimen general de pensiones. Entonces, en esos casos, a no ser de que tengan o que pertenezcan al régimen general, pues no les aplicaría.

¿Debe elegir un Accai si una pareja se acogió a una pensión familiar?

Si ya están pensionados, no cambia nada para ellos. Si están planeando acceder a una pensión familiar, es muy importante que se contacte con el fondo para conocer su caso particular porque hay una combinación de los historiales. Lo ideal es escoger su Accai y contactar luego con el fondo para conocer el caso en particular.

¿Qué pasa con los que tienen doble ingreso pero no alcanzan el margen de 2,3 salarios? ¿Tienen que buscar un Accai?

Sí, tiene que buscarlo porque quien va a hacer la distribución es el sistema. Cuando le pagan el primer contrato por $1,5 millones todos los recursos se van a Colpensiones, porque está por debajo del umbral, pero con un segundo contrato ya completa el requisito.

¿Cómo se hace la distribución si estoy en dos trabajos y gano más de 2,3 salarios en cada una?

El empleador no debería tener ningún inconveniente porque simplemente entra a la Pila, si es independiente, y cotiza; y el sistema automáticamente distribuye los recursos entre Colpensiones, las Accai, los seguros, etcétera. Entonces, hay que elegir Accai.

Ahora bien, supongamos que usted tiene 11 meses en los que tiene ingresos por debajo de 2.3 salarios, pero tiene un mes en el que tiene ingresos por encima de 2,3 salarios, entonces, sí debe elegir Accai.

¿Cómo se explica el cálculo actuarial para pagar lo que no se reportó como independiente?

Seguramente esta persona está persiguiendo entrar al régimen de transición. Seguramente le hacen falta semanas y tiene unos huecos en su historia laboral que faltaron para cotizarse. En ese caso, en su actuario está toda la información para completar las semanas. Cada persona tiene una historia diferente y lo importante es entrar a su actuario e informarse. Cualquier duda sobre el tema, comunicaciones con su fondo particular.

¿Cuántas personas deben tomar esta decisión de elegir un Accai?

Hay dos grupos de personas. El primero está conformado por aquellos que están en Colpensiones porque no tienen relación con ningún fondo. Esas son más o menos entre 350.000 y 500.000 personas.

Hay otro grupo que también cotiza por encima de 2,3 salarios mínimos, cerca de 1.000.000 de personas que ya está afiliada a los fondos. En esos casos pues ya tienen un fondo elegido y probablemente su Accai va a ser esa misma. Si quieren confirmarla lo importante es llenar el formulario en la web.