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Existen cuatro pilares para que el Open Banking sea exitoso: estandarización de datos, participación del sector, seguridad de la información y la innovación
Bain & Company es una consultora global con fuerte participación en la implementación del Open Banking en Brasil. A propósito del reciente anuncio del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, Antonio Cerqueiro, socio de la empresa para América Latina, habló sobre los retos y oportunidades del país en esta tendencia.
¿Cuál es su aporte en las iniciativas de Open Banking de la región?
En Brasil, la regulación de Open Banking entró en vigor este año y está programada para ser efectiva entre 2021 y 2022. Hay mucha demanda del sistema financiero, no solo para ver qué hacen para cumplir con la regulación, sino para definir un plan estratégico para aprovechar las oportunidades que surgen con esta innovación.
¿Qué están haciendo en Colombia?
Hemos estado acompañando a las empresas en su recuperación después de la pandemia. Estamos trabajando en la mayoría de los sectores: energía, consumo y financiero, ayudando a crear estrategias de rentabilidad, crecimiento, búsqueda de oportunidades y de talento humano.
¿Qué podrán hacer los bancos con el Open Banking?
El Open Banking permite que haya más jugadores de diferentes naturalezas integrando sus servicios y la información para ofrecerle una experiencia al cliente mucho más integral, una oferta financiera más competitiva y adecuada a sus necesidades específicas. Los bancos, a través del Open Banking, van a poder entender el comportamiento de los clientes en todas las instituciones financieras con las que puedan tener una relación. A partir de eso, podrán hacer una oferta personalizada a las necesidades de flujo de caja y capital, podrán hacer recomendaciones de productos y líneas de crédito más interesantes y con precios más competitivos. Además, los bancos no se tendrían que restringir su oferta de productos, también podrían ofrecer los productos de otros bancos si hay otra mejor oferta para el usuario.
¿Qué podrán hacer los consumidores dentro de esta tendencia?
Permite simplificar algunos procesos: cuando los clientes van a abrir una cuenta y ya tienen otras cuentas en otras instituciones financieras, a través del Open Banking el proceso se vuelve mucho más fácil. De otro lado, todos los productos que no sean financieros se pueden acoplar a una oferta financiera o, al contrario, tener productos financieros acoplados a aplicativos que no son financieros. Por ejemplo, hacer pagos a contactos en aplicativos de mensajería instantánea sin necesidad de entrar a la app del banco.
¿Qué se debe tener en cuenta para trabajar en la regulación del Open Banking?
Identificamos que hay cuatro grandes pilares para que el Open Banking sea exitoso. El primero es la estandarización de datos y de las API, si esto no se hace es muy difícil que se pueda hacer una integración, compartir la información se complica y no se desarrolla todo su potencial. El segundo es que haya una participación completa del sector; en algunas economías solo se obliga a los grandes bancos a participar. Si los otros participantes solo se conectan y se benefician de esto, pero no retroalimentan su información, se crean asimetrías de información y bloqueos, lo que genera que los grandes bancos tampoco quieran compartir su información. El tercer punto es la seguridad de la información, que pasa por garantizar al usuario que el proceso se da de manera segura y que después no será tratada su información para lo que no debería ser. Acá entra a jugar la ley de Habeas Data y los procesos de autenticación; esto tiene dos lados: si se es muy riguroso con las barreras de confirmación, esto termina siendo un freno para que la gente autorice el uso de sus datos; hay que tener un equilibrio entre el proceso seguro y fácil. El último pilar es la innovación, para darle más oportunidades a fintech y a grandes empresas de tecnología para que participen en el mercado.
¿Cuánto puede tardar la regulación e implementación del Open Banking?
Lo ideal es que se hagan grupos de diferentes actores financieros y no financieros para que se generen discusiones a partir de las buenas prácticas para implementar el Open Banking. Este proceso podría tomar entre uno y dos años, pero cada país vive su proceso diferente.
El Ministerio de Hacienda dio luz verde a la regulación de la banca abierta
En el marco de la apertura del Congreso de Acceso a Servicios Financieros y Medios de Pago de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), el ministro de Hacienda y Crédito Público, José Manuel Restrepo, expresó que Colombia será la tercera economía de la región, después de Brasil y México, en establecer una regulación en Open Finance. El objetivo de la cartera es promover la entrada de nuevos jugadores al sistema nacional, lo que, al final, se traducirá en mayor inclusión financiera.
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