El verdadero costo de diferir a cuotas compras online con tarjeta de crédito

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Las nuevas tecnologías y los servicios online han permitido que con solo ingresar los números de la tarjeta de crédito en una plataforma digital el consumidor tenga fácil y rápidamente acceso a toda clase de productos, desde contenidos en línea hasta bienes que el comprador recibe en la puerta de su casa después de unas cuantas horas.

Por medio de las suscripciones, los usuarios tienen acceso a contenidos ilimitados y no se tienen que preocupar por hacer pagos periódicos, lo que les genera mucha satisfacción. Sin embargo, Carlos Díaz, consultor en finanzas personales, mencionó que estas transacciones se pueden convertir en armas de doble filo, pues como se debitan automáticamente de la tarjeta y por default las compras por internet se difieren a 24 meses, el consumidor pierde el control de su dinero.

“Es un problema económico que también tiene un componente psicológico, porque el comprador no solo pierde el control de las cuotas, sino que al ser un pago digital, la persona no lo siente y no se da cuenta de todo lo que puede terminar pagando de más por las tasas de interés”, dijo.

En LR se hizo el ejercicio de calcular cuánto termina pagando realmente una persona por una suscripción en plataformas como Deezer, Spotify, Netflix y HBO GO, así como por comprar una app y un álbum en iTunes.

Para determinar los pagos, se utilizaron tres tasas efectiva anual: 18,84%, 26,2% y 28,96%. Estas se tomaron del más reciente informe de tasas por modalidad de crédito de la Superfinanciera, que toma datos del 25 al 29 de marzo. La primera tasa fue la más baja ofrecida por los bancos en ese periodo, la segunda es el promedio entre las entidades y la tercera fue el interés más alto.

En el caso de Netflix, el valor mensual de la suscripción para la opción premium es $32.900, lo que efectivamente pagará el consumidor si lo cancela en una cuota. Pero si el pago se va a 24 cuotas con una tasa de 18,84%, el usuario pagará cada mes $1.633, lo que al final de dos años se convierte en $39.192 por un solo mes.

En el caso de que la tasa sea 26,2%, el usuario pagará mensualmente $1.732 y al final de las 24 cuotas habrá pagado $41.568. Al hacer el cálculo con la tasa de 28,96%, el consumidor paga $1.767 por mes, por lo que a los dos años paga $42.408.

En el gráfico puede ver los cálculos para los otros servicios, así como ejemplos con base en el informe de compras online en Colombia que realizó Picodi.com, una plataforma de comercio electrónico global que ofrece cupones de descuento para tiendas en línea.

Para estos se tomó el valor promedio de compras hechas en Android, el valor promedio de un pedido realizado por medio de una tablet y el valor medio de una compra realizada en marzo del año pasado.

Recomendaciones para que sus pagos en tarjetas no exceden sus ingresos
Para que no pague más de la cuenta por sus compras en internet, Díaz y Luis Francisco Cuesta, profesor del Politécnico Gran Colombiano, sugieren que construya un presupuesto, una herramienta con la que se puede ser más consciente de los ingresos y de los gastos. Con base en este, se debe examinar cuáles son los gastos innecesarios y si se pueden optimizar los pagos, es decir, cancelar las deudas en una cuota. También recomiendan que se hagan proyecciones de los gastos para determinar cuánto se paga anualmente.