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En el país hay 148 fintech
Desde el año pasado los emprendimientos digitales vienen en auge en el país, permitiendo que Colombia ocupe el tercer puesto de la región en tener la mayor cantidad de emprendimientos fintech (148), según el más reciente reporte de Fintech en América Latina 2018, realizado por Finnovista y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
A pesar de que en este informe destacan principalmente las entidades creadas para pagos y remesas y aquellas para préstamos, de las cuales ya se completan 27, no existen fintech enfocadas en la banca digital. Sin embargo, son varias las empresas que al ver la falta de oferta quieren crear bancos 100% digitales. Empresas como Rappi, CredibanCo y Mercado Libre quieren traspasar las fronteras de las Baas (Bank as a service) como Lineru, RapiCredit, KrediCity y Sempli, creadas solo para el otorgamiento de créditos, y convertirse en bancos 100% digitales.
Las características que tienen estas entidades, mejor conocidos como “Challenger Banks”, es que carecen de sucursales físicas, no están aliados con bancos tradicionales, sino fintech para ofrecer los servicios, y además son entidades nuevas 100% digitales.
Ahora, para llevar a cabo este proceso, se necesita una autorización por parte de la Superintendencia Financiera que analiza ciertas regulaciones y requisitos previos. Según dio a conocer el regulador frente a una solicitud de trámite para la autorización de un banco que quisiera centrar sus servicios en una gestión digital “se deberán cumplir de manera general los requisitos de solidez y prudenciales establecidos en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero que hacen referencia al monto mínimo del capital requerido, la idoneidad de quiénes serían los administradores y, finalmente, un estudio de factibilidad de la sociedad que se pretende constituir”.
Como explicó Oriol Ros, director global de marketing de Latinia, hay licencias de varios tipos, pero “en Colombia, por ejemplo, se puede otorgar una licencia full que permite hacer todo lo que hace un banco, para el cual se pide un capital específico, por lo que una empresa digital que quiera ser banco posiblemente no podría cumplir con las exigencias que le pide el regulador. Por eso las licencias que usualmente se entregan son las que no permiten operar como un banco, pero si otorgar ciertos servicios financieros”.
Ahora, se debe tener en cuenta que estos permisos son diferentes a los que se le otorgan otro tipo de entidades que manejan recursos. Por ejemplo, la Superfinanciera, dentro de su ruta para la innovación, entre 2014 y 2015 creó la Ley de Inclusión Financiera (Ley 1735 de 2014) con la que autorizó las Sociedades Especializadas en Pagos y Depósitos Electrónicos (Sedpes), entidades que pueden para captar dinero y efectuar transacciones tales como giros, pagos y transferencias; modelo bajo el que funcionaría el banco 100% digital ideado por CredibanCo, bajo el nombre de Tecnipagos.
Entre el año pasado y este, el órgano de control planteó una agenda regulatoria en fintech, que vino acompañado del lanzamiento de InnovaSFC, un espacio enfocado a que los emprendedores tengan espacios de creación y desarrollo fintech.
Mercado Libre por su parte, busca que la unidad de negocio Mercado Pago sea un banco digital que funcione bajo la cobija de una entidad más grande, como sucede en el caso de Nequi. Acá los expertos explican que en este caso se requeriría una reglamentación diferente ya que el único neobanco en el país “es una marca del grupo Bancolombia. Por tal razón, está bajo regulación y vigilancia de la Superfinanciera, y los fondos de los usuarios están protegidos por el seguro de depósitos de Fogafín”, según aclaró Nequi.
“A finales de 2019 o principios de 2020 nuestro producto estrella va a ser el crédito entre $3 y $5 millones”.
“Las licencias que usualmente se entregan son las que no permiten operar como un banco, pero sí otorgar ciertos servicios financieros”.
Jaime Ramírez, country manager de Mercado Libre, explicó que esta unidad de la plataforma “ es la encargada de hacer el procesamiento de las transacciones. Así, a finales de 2019 o principios de 2020 nuestro producto estrella va a ser el crédito entre $3 millones y $5 millones”.
Este tipo de iniciativas le dan vuelo a una industria que no ha tenido un gran cambio en muchos años, haciendo que se hable de la necesidad de ahorrar en infraestructura, generar mayor agilidad y una relación completamente diferente con los clientes. Por eso Ros concluyó “esta es una nueva raza de bancos, y solo los bancos bien adaptados no van a desaparecer”.
Los avances en el resto del mundo
Aunque Colombia ha avanzado, hasta ahora está en los primeros pasos de estos desarrollos, ya que en el mundo entidades como Facebook, Apple, WeChat, Google y Amazon ya ofrecen servicios financieros como tarjetas de crédito digitales, transacciones y monederos virtuales dentro de sus plataformas. Acá se debe tener en cuenta que los challenger banks siguen siendo otro tipo de bancos, por lo que Carlos Castro, director de ventas de VeriTran, explicó que estos son bancos nuevos 100% digitales que tienen licencia del gobierno para operar”.
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