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Expertos aseguran que esta medida es la cuota para dilapidar el ahorro de largo plazo en un país de bajos niveles de cultura financiera
Luego de las polémicas que han surgido en la última semana por temas pensionales, surgen muchas dudas en esta materia y una de ellas es el retiro pensional fuera de los tiempos establecidos, el cual ya se ha visto en países como Perú y Chile.
Actualmente, esta es una medida que no está aprobada en Colombia, y que para los expertos es riesgosa, "no se pueden hacer retiros de fondos voluntarios de pensiones antes de la edad de pensión. Eso fue lo que hizo Chile y hasta el mismo presidente Boric se arrepintió", asegura Freddy Castro, experto en temas de pensiones.
Justamente, a inicio de año, Chile y Perú fueron noticia a causa de retiros masivos extraordinarios de los fondos privados o AFP.
En su momento, Guillermo Arthur, presidente de la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (Fiap), aseguró que, "los sistemas de pensiones son un ahorro obligatorio para financiar pensiones. Son obligatorios porque si no lo fueran, la gente no ahorraría. Prefieren consumo presente".
En el caso de Chile, Arthur recalcó que en ese país "había US$220.000 millones en las cuentas individuales de los trabajadores, de los cuales dos tercios era lo que habían ganado por las inversiones y se retiraron US$52.000 millones. Se quitó una cantidad enorme."
Frente a esto el economista Mario Cruz, destaca que, "en Chile, de cada $100 que tenían ahorrados las personas para su pensión, se retiraron $25, es decir, la descapitalización fue gigantesca".
Por ello, destaca que, "esta es una medida que tiene consecuencias muy nefastas en el largo plazo, porque se esfuman los ahorros de las personas y también sus posibilidades de pensionarse", concluye Cruz.
Aspecto que desde un inicio pone un precedente si esta medida llega a ser pensada para Colombia, "casi todas las ideas que disminuyen el ahorro pensional son malas por una razón, si no ahorramos ahora que somos muchos trabajando, no vamos a tener como vivir en la vejez, en un mañana donde son pocos trabajando", completa Castro.
Esto tiene que ver con el sesgo que tienen los seres humanos por el presente, tal como lo asegura Mauricio Olivera, vicerrector Administrativo y Financiero de UniAndes, "preferimos tener la plata ahora que guardarla para el futuro, y sobre todo en un tema de tan largo plazo como lo es la pensión, que desde los 20 años toca ahorrar para cuando se tenga 60".
Olivera asegura que a los 20 años nadie se ve de 60, "este sesgo podría exacerbarse si se permite retirar la pensión antes", destacando que esto fue lo ocurrido en Perú durante la pandemia.
Además, cita a Richard Thaler, nobel en Economía, quien dijo "si los hombres fuésemos racionales de verdad, no existirían sistemas de pensiones obligatorias, porque si somos racionales ahorraríamos para nuestra vejez".
Por otro lado, la educación financiera también juega un papel importante en este tipo de medidas.
"En Colombia falta educación financiera respecto a la pensión, hay muchos mitos urbanos. Los jóvenes creen que hay un sistema que no funciona y de hecho funciona bien, tiene más oportunidades que los demás sistemas en el mundo, acá hay que ahorrar 25 años para obtener una pensión, en otros países hay que ahorrar 35 años", completa Olivera.
También se destaca que estos mitos hacen que hoy el aporte a inversión se vea como un gasto, en lugar de un ahorro para la vejez.
En contraste a él, Freddy Castro, experto en temas pensionales, destaca que "los retiros pensionales son la primera cuota para dilapidar el ahorro de largo plazo de las personas, ya que en un país con bajos niveles de ahorro y de cultura financiera, es una peligroso abrir esa puerta".
Sin embargo, Castro destaca también un aspecto positivo de esta medida, "si los recursos pensionales van a ser mal invertidos o se destinarán a subsidios, un retiro anticipado sería una buena alternativa".
Sumado a esto, vale la pena destacar las consecuencias que hubo en los países que ya han aprobado esta modalidad.
En el caso de Chile, Arthur destaca que "las personas que retiraron y quedaron con algunos fondos, van a tener una pensión mucho más baja".
Sumado a esto, "hay una consecuencia muy importante también para el resto de las personas, porque, aunque yo no retiré, mi fondo bajó de valor por una razón muy simple, para pagar los retiros mi AFP tuvo que vender instrumentos en forma acelerada, lo que hizo que bajaran de valor, y por ende, el valor de mi fondo. Se perjudicó a la totalidad de los afiliados", completa Arthur.
Actualmente, esta medida de retiro del ahorro antes de cumplir el tiempo de pensión, no está avalada en Colombia, pues los requisitos para poder retirar el dinero son los siguientes.
No hay requisito de edad mínima, ni de semanas cotizadas, salvo para acceder al beneficio de garantía mínima de pensión. Además, se debe "contar con un capital acumulado en la cuenta de ahorro individual que permita obtener una pensión mensual, superior al 110% del salario mínimo legal mensual vigente", tal como lo afirma el Ministerio de Trabajo.
Cabe aclarar que existen algunos casos con requisitos distintos como pensión familiar, pensión de invalidez por riesgo común, pensión de sobreviviente y pensiones especiales.
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