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Desembolsos de vivienda
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La semana pasada hubo un aluvión de anuncios de bancos rebajando las tasas de interés de sus tarjetas de crédito, algo que ya se ha visto en algunos créditos hipotecarios
La reducción de tasas para tarjetas de crédito en más de 50% ha captado la atención de los usuarios durante los últimos días. Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá y Banco de Occidente fueron los primeros en anunciar la reducción en sus tasas de interés, las cuales pasaron de estar en el umbral de 46% E.A. a 20% E.A. Luego, bancos como Bbva, Pichincha y Scotiabank Colpatria se sumaron a la medida.
Esto se da mientras la tasa de usura para créditos de consumo y ordinarios se encuentra en máximos de 46,26% E.A. en medio de la batalla del Banco de la República por frenar la inflación y luego de que el presidente Gustavo Petro pidiera a los bancos reducir la tasa de intermediación.
Este llamado llevó a los bancos a una guerra de tasas, que siembra la expectativa de no solo quiénes serán los próximos en sumarse a la contienda, sino cuándo los bancos adaptarán esta medida a sus demás segmentos.
Esto es algo que aunque todavía no tiene anuncios como los que se dieron la semana pasada, ya se ha ido presentando, pues dos de los bancos más grandes del sector anunciaron que le pusieron techo a los créditos de vivienda VIS.
Davivienda es uno de ellos, pues en medio de la caída en la demanda de créditos para todas las modalidades, ha mostrado reducciones en esta cartera.
“Para proyectos financiados por Davivienda, bajamos las tasas a 14% E.A. para créditos hipotecarios de Vivienda de Interés Social”, explicó Javier Suárez, presidente de Davivienda, en diálogo con LR.
Otro de los que se sumó, y que también fue pionero en reducir tasas de tarjetas, fue Bancolombia, quien en sus resultados financieros de 2022, anunció la medida de tasa de techo, la cual consiste también en reducir la tasa de interés para vivienda VIS.
“Somos conscientes de que la actual coyuntura económica, en la que los precios de los insumos y las tasas de interés al alza, empieza a generar un impacto en su dinamismo”, indica el documento, asegurando que esa fue la razón que motivó al banco a “acompañar a las personas y a nuestros aliados constructores en esta coyuntura, por lo que hemos decidido apoyar la compra de vivienda VIS, de proyectos financiados por Bancolombia, con una estrategia que hemos llamado tasa techo”, explica Juan Carlos Mora, presidente de Bancolombia.
Mora asegura que en un contexto en el que las tasas de interés para la compra de vivienda VIS están superando 20% anual, “los clientes que reciben un nuevo desembolso desde el 1 de enero bajo esta estrategia tienen una tasa fija de 14,15% efectiva anual. Adicionalmente, si el crédito tiene subsidio del Gobierno Nacional, la tasa sería de casi 10% en los primeros años”.
Justamente, esta cartera que ha recibido los ajustes, fue una de las que mejor comportamiento mostró con corte a 2022. Según el informe de Asobancaria sobre desembolsos de vivienda, se destacó que la vivienda de interés social (VIS) fue la que tuvo mejor desempeño, creciendo 12,3% para la vivienda nueva y 39,9% para la usada.
A su vez, el reporte indicó que el total de la cartera de vivienda de las entidades agremiadas llegó a $101,1 billones, creciendo $12,5 billones frente a la cifra de cierre de 2021. De ese crecimiento, $9,5 billones se explican por el crédito hipotecario.
¿Son viables estas reducciones?
Si bien, estos movimientos pueden impulsar a que otros bancos tomen la incitativa, así como se evidenció con las tasas de tarjetas de crédito, hay expertos que no lo ven tan viable.
“Difícil transferir la reducción de tasas a todos los segmentos de créditos como hipotecario u otros, porque los niveles de riesgo de crédito, riesgo de liquidez y de mercado están en máximos históricos, y no es posible presionar el margen de intermediación bancario solo por dar un empujón económico”, explica Diego Palencia, VP de investigaciones de Solidus Capital.
Aunque estos movimientos empujan a la economía, tal como lo asegura el experto, pueden no ser tan convenientes. “Reducir las tasas de algunos productos y segmentos es un empujón de economía comportamental, como lo explica Richard Thaler, premio Nobel de economía, pero no es un proceso general o una oportunidad que se debería ampliar a otros productos”, completa Palencia.
En contraste están quienes creen que este será un efecto dominó que motivará a los bancos a bajar las tasas de distintos segmentos.
“En la medida en que los bancos comiencen a bajar tasas, se esperaría que esto se replique en todos los segmentos, pues ya hemos visto la reducción en demanda hipotecaria en este año, y mucho de eso debido a las altas tasas de interés”, afirma Giovanna Sarasty, experta en finanzas.
“Para los proyectos financiados por Davivienda, decidimos bajar las tasas a 14% para créditos hipotecarios de Vivienda de Interés Social”
“Los clientes que reciben un nuevo desembolso desde el 1 de enero bajo esta estrategia tienen una tasa fija de 14,15% efectiva anual para compra de vivienda VIS”
Esto se explica, porque la construcción, al ser un gran estimulante de la economía, si tiene reducción de tasas generaría mayor dinamismo. “Con la disminución en tasa de interés hipotecaria se genera dinamismo al sector de la construcción, empleo y crecimiento, que es finalmente lo que todos esperamos”, concluye Sarasty.
A diferencia de ellos, hay quienes están en un punto medio, pues no creen que se reduzcan mucho estas tasas, pero prevén un aumento en la oferta de compra de cartera.
“En la modalidad de tasa fija ya desembolsada no creo tan probable una reducción. Lo que sí podría suceder es una oferta de compra de cartera de las entidades ante nuevas condiciones”, asegura Mónica Higuera, asesora en finanzas personales.
Con esto, falta esperar que otros bancos que están estudiando la posibilidad de reducir tasas para tarjetas de crédito lo hagan, lo que sería un primer paso para que entren a estudiar si es viable que esta medida se retraduzca también a otros segmentos, como el hipotecario.
¿La compra de cartera se vería en aumento con estas medidas?
Este es uno de los cuestionamientos que han ido surgiendo con la reducción de tasas, sin embargo, los bancos aseguran que esta no es la intención. “La idea con esta estrategia no es incentivar la compra de cartera, ni tampoco el consumo sin medida. Lo que buscamos es apoyar a nuestros clientes en las categorías de supermercados y alimentos, rubros sensibles para los hogares, y que en el caso de alimentos, en el último año, reflejó un incremento superior a 24% según el Dane”, indica César Prado, presidente del Banco de Occidente.
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