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Comportamiento de la cartera vencida a noviembre
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El aumento de la cartera vencida en noviembre de 2023 refleja dificultades económicas, especialmente con respecto a los microcréditos
Con los incrementos que tuvo la tasa de interés del Banco de la República, para enfrentar la alta inflación, y en medio de la desaceleración económica, para los colombianos se ha vuelto más difícil cumplir con sus deudas.
Un contexto que se demuestra con las cifras más recientes que publicó la Superfinanciera, en las que se observa que la cartera vencida, hasta noviembre del año pasado, tuvo un incremento real de 29,07%, que equivale a $10,5 billones.
El documento también muestra que la cartera bruta, que hace referencia a la cantidad de créditos desembolsados, experimentó una leve caída. La variación anual tuvo cifras negativas, con una reducción real de 6,12%, en especial con los créditos de consumo.
“Esto no solo se debe a la inflación, sino a las altas tasas de interés y la pérdida de competitividad del salario mínimo. Si bien el salario creció a una proporción un poco más amplia de la inflación, la percepción de las personas aún es de un bajo nivel de ingresos, lo que hace que se endeuden lo menos posible”, comentó Raúl Ávila, docente de economía de la Universidad Nacional.
En el segmento donde más se observa un incremento de la cartera vencida es en el microcrédito, que en el periodo seleccionado mostró un alza real de 48,81%, al llegar hasta los $1,5 billones. “Este segmento tiene un incremento en su cartera vencida, considerando las tasas de interés que maneja, que son más altas que otro tipo de segmento”, comentó David Cubides, director de investigaciones en Alianza Valores.
El docente Mauricio López González, de la facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Antioquia, también menciona que en el microcrédito se encuentran los usuarios del sistema financiero con mayor riesgo.
Usualmente, estos se otorgan a microempresas o trabajadores independientes que disponen de bajo capital, lo que se traduce en intereses más altos por el riesgo que representan para las entidades financieras. “Los empleados o los emprendedores y Pymes, han sido de cierta manera los más afectados por el estancamiento de la economía, lo que genera una reducción de sus ingresos, afectando, como lo vemos, sus obligaciones con el sistema financiero”, explicó López.
Por otro lado, los créditos de vivienda reportaron un menor aumento en su cartera vencida, en comparación con el microcrédito, pero sigue en doble dígito. Según las cifras de la Superfinanciera, este segmento registró un alza real de 13,6%
“Las Pyme están menos preparadas financieramente para enfrentar situaciones de estrés en sus ventas e ingresos, tienen una mayor volatilidad y menor capacidad de acceso a recursos”
Para Camila Orbegozo, directora de Análisis Sectorial y Sostenibilidad en Corficolombiana, el cumplimiento de los créditos hipotecarios ha sido históricamente alto. “Esto se explica porque el crédito hipotecario tiene como colateral la vivienda que se habita, siendo esto un factor de gran relevancia al momento en que los hogares deben decidir entre pagar su crédito hipotecario y, por ejemplo, su tarjeta de crédito”.
Respecto a la expectativa de morosidad, algunos expertos son optimistas. Se espera que con la reducción de las tasas de interés, sumado a la reactivación económica, se mejoren los indicadores de cartera en todos los sectores. Sin embargo, hay factores importantes a considerar.
Orbegozo señala que el comportamiento del mercado laboral es uno de los más relevantes. La experta explicó que si bien se ha visto un mercado laboral resiliente, ya ha mostrado una clara desaceleración en el número de empleos creados mes a mes frente al año anterior.
“Por ello, se comienza a observar ya no mejoras anuales, sino deterioros en la tasa de desempleo, e inclusive de magnitudes cada vez mayores, sin duda será un semáforo rojo para la evolución de la calidad de cartera”, concluyó.
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