Los pros y contras de la compra de cartera

Con el propósito de capturar mayor cantidad de clientes, en los últimos años las entidades financieras han empezado la pelea por ofrecer a los usuarios unificar las deudas de otros bancos a cambio de una tasa de interés más competitiva. 

En efecto, al revisar las cifras, LR comprobó que mientras la tasa de interés efectiva anual que ofrecen  los bancos en créditos con tarjeta puede llegar a sobrepasar 30%, por lo general,  para la compra de cartera estas entidades brindan intereses que suelen ir de 11% a 20% al año; es decir, podría llegar a ser menos de 1% a mes vencido. 

No obstante, cabe destacar que las tasas ofrecidas por las entidades bancarias varían en función de la categoría del plástico, del perfil de riesgo de cada uno de los tarjetahabientes o del monto de las deudas adquiridas. 

Por ejemplo, en Bbva Colombia le ofrecen una tasa de 14% E.A por los productos black y platinum y  para el resto del portafolio es de 16,5% E.A. 

En la mayoría de las ocasiones, la compra de cartera se dirige a los clientes que demuestren ingresos desde un salario mínimo mensual vigente. Para ellos, les suelen ofrecer  créditos desde $1 millón de pesos, con tasas  fijas y plazos que suelen ir desde 12 hasta 60 meses. 

Cabe destacar que este producto financiero también está vigente para la unificación de deudas en créditos vehiculares, de libranza, de consumo o del Icetex, entre otros. 

Para ser cauteloso a la hora de la compra de cartera en tarjeta de crédito, LR se dio a la tarea de analizar cuáles son las ventajas y desventajas de este producto financiero. 

Ventajas

Entre los beneficios más atractivos para los usuarios destacan las menores tasas de interés que se ofrecen comparadas con las del crédito vigente. Así las cosas, al reunir todas las deudas en un único crédito, el cliente no solo deberá pagar menos, sino que al disminuir el pago mensual de cuotas mejorará su flujo de caja. 

“Las tasas de interés ofrecidas tienen a ser mejores. Siempre será más fácil controlar los pagos al consolidar las deudas en  un único lugar ”, aseguró María Teresa Macías, profesora de finanzas personales de la Universidad de la Sabana. 

Además, al unificar las deudas, aumentarán los plazos de sus pagos para que tenga más tranquilidad para cancelar sus obligaciones con mayor tiempo. 

 En la mayoría de las ocasiones, los clientes van a poder contar con un seguro deudor asociado al crédito que puede llegar a cubrir hasta 100% del saldo de la deuda en caso de faltar o de incapacidad total permanente.

Además, las cuotas se pueden pagar de forma mensual a través del débito automático de la propia cuenta de ahorros o corriente en los diversos canales electrónicos o las oficinas de la entidad bancaria.

También, las entidad no suelen generar cobro por este estudio de crédito y le dan al usuario diferentes promociones especiales por trasladar sus deudas como descuentos y alianzas en compras. 

Desventajas

Algunos expertos recalcan que como la compra de cartera implica iniciar de nuevo un crédito, la primera parte del mismo tendrá un componente muy alto de pago de intereses.

En ese sentido, Alejandro Useche, experto en finanzas personales de la Universidad del Rosario, recomendó evaluar con toda prudencia los ofrecimientos de las entidades bancarias  “pues si ya nos queda poco por pagar de las deudas, seguramente es más conveniente hacer el esfuerzo para cancelarlas”. 

Asimismo, destacó que en algunas ocasiones existe el peligro de que los clientes se endeuden el doble: por un lado, porque aumenta su capacidad de crédito y, por el otro, porque se olvidan de regresar la tarjeta liberada de la deuda. 

“La compra de cartera le da una falsa seguridad. La mayoría de las personas no entregan la anterior tarjeta, comienzan a gastar y cuando se dan cuenta ya acumulan el doble de deudas”, alertó Juan Camilo González, experto en educación financiera de la Universidad Externado. 

 También, los expertos consultados por este medio advirtieron de la necesidad de verificar al detalle todas las condiciones en que se hará la compra de cartera en cuanto al número de cuotas, la tasa de interés y demás costos asociados como seguros. 

“No solo es importante ver el lado positivo de tal transacción, sino que quedamos amarrados por la refinanciación a un mayor plazo y, por ende, a que los montos que paguemos de intereses sean también mayores”, consideró Useche. 

Los clientes deberán revisar con lupa el contrato que firmen y estar muy pendientes a la letra pequeña para que las entidades financieras no les obliguen a la adquisición de otros productos con la misma entidad como la adquisición de una nueva tarjeta de crédito. 

“Es muy importante que las personas pregunten con detalle cuáles serán las condiciones antes de firmar el contrato para no llevarse sorpresas. La educación financiera de los consumidores es fundamental a la hora de trasladar las deudas de una entidad financiera a otra. Tienen que ir informados”, precisó la profesora Macías. 

Finalmente, recuerde que más allá de las condiciones, está en todo su derecho de prepagar sus créditos y los bancos no lo pueden multar por ello. 

¿Cómo solicitar este producto?

De acuerdo con información de Asobancaria, los usuarios que quieran iniciar el trámite para la compra de cartera en tarjeta de crédito deberán acercarse a una entidad financiera o en la misma donde está pendiente el saldo y solicitar la compra de cartera. Así las cosas, dependiendo de la actividad laboral de cada consumidor y de la entidad financiera, deberán cumplir con algunos requisitos mínimos como, por ejemplo, presentar la declaración de la renta o el RUT, diferentes extractos bancarios y la fotocopia de la cédula de ciudadanía. También se deberá llevar una carta de compromiso, la solicitud de crédito individual, un pagaré firmado, un carta de instrucciones firmada, el seguro de vida firmado y formato de conocimiento seguro adquirido, entre otros. 

Las opiniones

María Teresa Macías
Experta en finanzas personales Universidad de la Sabana
“La educación financiera es fundamental para que los clientes no se arrepientan en el futuro de unificar sus deudas en una entidad”.

Alejandro Useche Arévalo
Profesor de Escuela de administración Universidad del Rosario
“Si ya nos queda poco por pagar de las deudas, seguramente es más conveniente hacer el esfuerzo para cancelarlas”.