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El Banco de la República aumentó las tasas de interés en más de 900 puntos básicos para poder atender la inflación, lo que desincentivaría la demanda de estos
Dentro de la variedad de créditos ofertados por los bancos se encuentra el de libre inversión. Este se ha popularizado por sus características como poseer una tasa y plazo fijos de libre destino, el cual le brinda al acreedor la posibilidad de elegirlo para el propósito que desee sin tener que dar cuenta de su uso. Entre las opciones están viajes, remodelar vivienda, estudiar o en general para cualquier necesidad personal.
Este tipo de créditos tienen plazo de pago máximo que se extiende hasta 60 meses (exceptuando Banco de Bogotá, que llega a 72 meses). El monto mínimo de desembolso es de $1 millón, aunque algunas entidades prestan desde $400.000.
A esto se suma que la variación de las tasas es acorde con la entidad bancaria que se elige. Algunos de estos ofrecen una tasa mínima y una máxima, dependiendo del monto del crédito. En la mayoría de casos pueden ser solicitados en línea y su desembolso ocurre en menos de cinco días luego de ser aprobado.
Las tasas más bajas Efectivo Anual (E.A.) y basándonos en la tarifa mínima, son otorgadas por el neobanco Lulo Bank con una tasa fija de 15,62% durante el tiempo del crédito. Puede otorgar hasta $50 millones y se recibe de manera inmediata en la cuenta de ahorros del mismo banco. Ofrece plazos hasta de 48 meses.
“Las claves de la estructuración de un crédito libre inversión debe ajustarse a plazos muy cortos, en activos o servicios que generen valor y que permitan cubrir la tasa que se encuentra en máximos”
En el segundo puesto se encuentra Bbva con una tasa de 20,59%. El plan de amortización anual puede ser de 12 o 14 cuotas. En el tercer puesto de los bancos con tasa de interés más baja se encuentra Banco de Occidente con una tasa fija durante la duración del crédito de 20,70% y hasta 72 meses de financiación (ver gráfico).
Ante esto, los expertos explican que es necesario enfocar el uso de créditos libre inversión con mejores tasas que las disponibles en tarjetas de crédito. “Reperfilar las deudas con altas tasas de interés con libre inversión a tasas más bajas, junto a plazos muy cortos es una alternativa. Pero se necesita que la cuota mensual aporte más de 50% a capital con el fin de equilibrar inflación y otros factores”, dice Diego Palencia, vicepresidente de Investigaciones de Solidus Capital Banca de Inversión.
Ante el comparativo de las tasas de interés es necesario que los clientes verifiquen si las tasas más bajas son las más rentables para el valor de su préstamo. Los bancos con las cifras más altas son Banco de Bogotá (37,67%), Banco Caja Social (38%) y Banco Mundo Mujer (38,67%).
Si bien estos créditos pueden ser usados para financiar necesidades como emprendimientos, para Palencia “no es momento de sacar ningún crédito para financiar operaciones de lujo, gastos vacacionales o gastos en temas que no generen un flujo. Debido a las altas tasas de interés e inflación, se puede licuar muy rápido el flujo de caja”.
Con el fin de solicitar este tipo de créditos se deben considerar los montos, plazos y tarifas. La mejor alternativa será la que se ajuste a la capacidad de endeudamiento y pago de cuotas. Aun así, TransUnión mostró que el crédito creció 34%, respecto a 2021.
Alza de las tasas de interés afectan consumo
Gustavo Acero, economista del Banco de Bogotá considera que este efecto se da porque “el ciclo de política monetaria ha hecho que el Banco de la República suba la tasa monetaria en más de 900 puntos básicos y apunta a que ese ciclo alcista continúe por varios meses. Es decir, una mayor transmisión a las tasas del mercado, por lo cual podría desincentivar la demanda de esos créditos”. De hecho, 71% de los consumidores encuestados en un estudio adelantado por TransUnion evidenció que están muy preocupados por la inflación y 82% está haciendo cambios en sus gastos.
Protección reportó que el total de activos fue de $3,2 billones; mientras que en el mismo periodo de 2023 fueron de $2,8 billones
Los precios del petróleo operaron estables el jueves tras las caídas de principios de semana provocadas por el fortalecimiento del dólar
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