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El perfil de quien recurre al préstamo informal no es diferente al de la persona que lo pide por primera vez en el formal
En Colombia hace falta mayor educación financiera para que incremente la inclusión y para que los consumidores sepan cuándo tomar un crédito y por cuánto monto. Eric Hamburger, country manager Colombia de DataCrédito Experian, señaló en Inside LR la importancia de las centrales de riesgo para saber qué tan buena paga es un cliente.
¿Qué tanto acceso tienen los colombianos y las pequeñas empresas al crédito?
El crédito en Colombia ha tenido una evolución muy interesante en la medida en que hay más actores, más empresas ofreciendo créditos. Yo diría que hoy el acceso es muy variado en todos los niveles socioeconómicos y en todas las regiones del país. El acceso es creciente, el número de créditos que está recibiendo el colombiano promedio ha incrementado, así como los montos y las facilidades de crédito.
¿Cómo ha sido la evolución de los montos y del número de créditos?
De 2012 a la fecha se ha duplicado el número de créditos en el país, no necesariamente el monto, porque en la vida crediticia los montos arrancan siendo muy pequeños, pero hay mucha más democratización, más acceso al crédito.
¿Este acceso lo han dado las fintechs?
Las fintechs han contribuido, pero hay muchos sectores de la economía, particularmente los sectores reales, de telecomunicaciones, venta directa y los retailers han abierto una gran posibilidad para el ciudadano, y para las Pyme.
¿Por qué las mujeres participan más en créditos que los hombres, pero los montos que se les otorgan son inferiores?
Yo creo que es un efecto de ponerse al día. La participación de la mujer cada día es más activa dentro de la economía, y en la medida en que va teniendo acceso a mayores espacios y trabajos con mayores ingresos, tendrá con qué respaldar más créditos de alto monto.
Esa es otra característica importante. Actualmente, el ingreso que tiene la mujer que accede típicamente a estos créditos es menor que el ingreso de los hombres a pesar de que tiene una mejor reputación crediticia.
¿Cuál es el perfil de los colombianos que solicitan más créditos?
Todo el mundo accede a crédito. Siete de cada 10 créditos son pedidos por personas en estratos 1,2 y 3. Son personas de múltiples ingresos. Cerca de 80% de quienes piden créditos tiene menos de dos salarios mínimos de ingreso, es decir, que son de estratos bajos con ingresos bajos. De hecho, 30% de los créditos, sobre todo los nuevos, vienen de zonas rurales.
“Ningún gasto vital y periódico se debería pagar con crédito, pues estos deberían estar en el presupuesto. Se debe mirar cómo ahorrar para este o cómo disminuirlo”.
¿Qué tan buena paga es el colombiano?
Cuando se mira la estadística total del bureau de crédito de DataCrédito, 92% de los reportes son positivos. Todos estamos reportados en DataCrédito, porque todos los reportes, buenos y malos, son parte de esa base de información que es el insumo que utilizan las entidades de crédito para otorgar préstamos.
¿Cuál es el perfil de quienes piden préstamos ‘gota a gota’?
Según la Universidad de los Andes, uno de cada cuatro créditos en el país es informal, es ‘gota a gota’. Esas personas son típicamente de estratos 1 y 2, entre los 18 y 35 años de edad y acceden a montos de menos de un salario mínimo. Hay un tema de autoexclusión y de desconocimiento del ciudadano de que hay posibilidad de entrar al sistema financiero formal y acceder a ese crédito.
¿Qué deben tener en la cuenta las personas antes de solicitar un crédito?
Se debe atar el plazo de pago a la duración de ese bien o de ese consumo. Una comida es hoy y debería ser un pago que debería estar presupuestado en mi día a día y no diferirlo. No se debería estar financiando el día a día, sino aquellas cosas que tienen una vida útil más larga como educación, un inmueble o un vehículo.
¿Cuáles son las condiciones para que una persona tenga un reportaje negativo?
Depende de la entidad y del acuerdo al que lleguen con su cliente. Nosotros recibimos, generalmente, información de 30 días, es decir que, en promedio, desde 30 días de mora empiezan a reportar.
¿Cuánto están invirtiendo en tecnología y qué desarrollos están preparando?
En los últimos cuatro años, la compañía ha invertido US$40 millones en Colombia para el desarrollo de nuevas tecnologías. Estamos invirtiendo en productos que van directo al consumidor, como Mi DataCrédito, que es el portal en el que se le ayuda al ciudadano a tener acceso a su información de historia de crédito y a su puntaje. Tiene calculadoras y simuladores que le permiten determinar qué tanto se debería endeudar y cómo debería ser el perfil de la deuda. Cada día estamos desarrollando más servicios para ese consumidor y traeremos los que la empresa ha desarrollado en otros mercados.
EL PERFIL
Eric Hamburger es country manager Colombia de DataCrédito Experian y cuenta con más de 20 años de experiencia profesional en negocios de tecnología, consultoría y consumo masivo, tales como Publicar, Motorola, Comcel-Bell Canadá y McKinsey. Estudió administración de empresas en la Pontificia Universidad Javeriana, tiene una Maestría en Administración de Empresas del Massachusetts Institute of Technology (MIT) y realizó un programa de Alta Gerencia en Harvard Business School. Le apasiona el desarrollo de negocios y la gestión del cambio a partir de la colaboración de sus equipos.
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