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Panorama de los Seguros Inclusivos
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Algunos factores que determinan el valor de la prima dependen del tipo de cobertura, el perfil del asegurado y la duración del seguro
Los seguros inclusivos han ganado relevancia como una herramienta clave para ofrecer cobertura financiera a sectores de la población excluidos de los servicios tradicionales de seguros. Esta iniciativa busca principalmente proteger a personas de bajos ingresos, trabajadores informales, comunidades rurales, pequeñas y medianas empresas y personas en condiciones de discapacidad, quienes enfrentan mayores riesgos económicos debido a su vulnerabilidad ante desastres naturales, enfermedades o accidentes, ya que se pueden adquirir con un presupuesto desde los $5.000.
Según Fasecolda, los seguros inclusivos son productos diseñados específicamente para proporcionar acceso a la protección frente a riesgos comunes a las poblaciones más necesitadas, con primas asequibles y procesos simplificados. A menudo, están dirigidos a personas que no pueden permitirse pagar las primas de seguros convencionales, o que no tienen acceso a estos servicios debido a su ubicación geográfica o su situación laboral.
Este tipo de seguros abarca diversas áreas, algunos de los ramos que favorecen la inclusión financiera, según la SFC, son los seguros de vida, de salud, agrícolas, contra desastres naturales, desempleo, hogar, incendio y terremotos.
La estrategia de inclusión financiera en materia de seguros se ha implementado, de manera general, a través de dos tipos de productos: los “seguros masivos” que, según Viva Seguro, son un tipo de cobertura inclusiva que se diseñó para cualquier persona y se vende a través de canales de distribución masiva como tiendas, almacenes, empresas de servicios públicos, sector solidario, medios electrónicos, entre otros. Y los “Microseguros” que consisten en ser productos más accesibles y primas bajas.
Estos seguros de inclusión, ejecutaron recursos por más de US$1 millón para promover el aseguramiento de las actividades productivas de micro y pequeña escala. Según el programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo, las pólizas de seguro inclusivo deben cumplir con características que se ajusten al grupo objetivo como primas de bajo costo, las cuales están, según el reporte de inclusión financiera, entre los $5.000 hasta $50.000 con una cobertura definida y limitada.
“Estos seguros ofrecen coberturas especificas a diferentes necesidades, y están diseñados para que las primas sean más bajas que la mayoría de los seguros tradicionales”
Estos son importantes, ya que, pueden ser accesibles sin importar el nivel de ingresos o la ubicación de los individuos. Por otro lado, los seguros agrícolas están denominados como parte de los seguros inclusivos, estos seguros son un mecanismo que ampara al productor agrícola frente a riesgos como sequías, heladas, vientos fuertes e inundaciones, que afectan el cultivo, actualmente con este seguro se protege 85.000 agricultores de los cuales 99% son pequeños o de bajos ingresos, así lo aseguró Fasecolda, el sector creció a 2024 112%. Según Microinsurance, se estima que en 2023 más de 500 millones de personas contaban con estos seguros.
Los microseguros se usan para proteger a las personas con bajos ingresos contra peligros específicos, Diego Palencia, VP en Solidus Capital, mencionó que los seguros de exequias están por debajo de US$1. Además, existen microseguros para robos en efectivo, riesgo de muerte en microcrédito; También hay para cubrir los daños del ‘paseo millonario’, incendios, retiro de cajeros, terremotos. Por otro lado, son productos están diseñados para simplificar procesos, por lo que los podrá encontrar digitalmente. Por ejemplo, Bancamía ofrece el producto ‘Mi morral protegido’, que cubre casos de hurto por $2.800 al mes.
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